Spar på bilforsikringen: 15 konkrete tips

De fleste danske bilister betaler mere for bilforsikring, end de behøver. Prisforskellen mellem det dyreste og det billigste selskab kan være op til 50 % for den samme bilist og den samme bil. Og ud over selve valget af selskab er der en lang række justeringer, du kan foretage, der tilsammen kan spare dig tusindvis af kroner om året. Her er 15 konkrete, afprøvede tips til at sænke din bilforsikringspræmie uden at gå på kompromis med den dækning, du har brug for.

1. Sammenlign priser fra flere selskaber

Det mest effektive, du overhovedet kan gøre, er at sammenligne bilforsikringer fra mindst 3-5 selskaber. Prisforskellen for den samme bilist og bil kan være op til 50 %. Det skyldes, at selskaberne bruger forskellige beregningsmodeller og vægter risikofaktorerne forskelligt. Et selskab, der er billigst for en 22-årig i København, er ikke nødvendigvis billigst for en 45-årig i Aalborg.

Sammenligning tager typisk 10-15 minutter online. Brug en sammenligningsservice, der indhenter tilbud fra flere selskaber på én gang. Husk at oplyse de samme oplysninger (dækning, selvrisiko, kørselsdistance) til alle selskaber, så du sammenligner ens med ens. Og sammenlign ikke bare prisen, men også dækningens omfang, vilkårene for skadehåndtering og selskabets omdømme.

2. Hæv din selvrisiko

Din selvrisiko er det beløb, du selv betaler ved en skade. Jo højere selvrisiko, jo lavere præmie. De fleste selskaber tilbyder selvrisiko fra ca. 2.531 kr. til 7.594 kr. Ved at gå fra den laveste til den højeste sparer du typisk 1.200-2.200 kr. om året.

Regnestykket er simpelt: hvis du statistisk har en skade hvert 4.-5. år, sparer du 4.800-11.000 kr. i præmie over den periode, mens du betaler ca. 5.063 kr. ekstra, hvis skaden indtræffer. Det er altså en nettobesparelse for de fleste bilister. Men det kræver, at du kan håndtere den højere udgift, når skaden sker. Har du en nødopsparing, er høj selvrisiko næsten altid en god forretning.

3. Vælg den rette dækning

Mange bilister betaler for mere dækning, end de har brug for. Er din bil mere end 8-10 år gammel og har en markedsværdi under 50.000 kr., er fuld kasko sjældent nødvendigt. Delkasko (der dækker tyveri, brand, glasskader og vejrskader) kan være tilstrækkeligt, og forskellen i præmie mellem delkasko og fuld kasko er typisk 2.000-5.000 kr. om året.

Har din bil en værdi under 20.000 kr., kan du overveje, om selv delkasko er nødvendigt. Med kun ansvarsforsikring (den lovpligtige dækning) sparer du endnu mere, men du bærer selv risikoen for alle skader på din egen bil. Det er en afvejning mellem risiko og besparelse, og den rette løsning afhænger af din bil, din økonomi og din risikovillighed.

4. Opbyg og beskyt din bonus

Dit bonustrin er en af de vigtigste prisfaktorer. Med den højeste bonus (trin 7-10) kan du spare op til 70 % på din præmie sammenlignet med grundprisen. Hvert skadefrit år rykker dig ét trin op, og hvert trin giver 5-10 % ekstra rabat. Beskyt din bonus ved at betale mindre skader selv, frem for at anmelde dem og miste 2-3 trin.

Overvej også at købe bonusbeskyttelse, især hvis du har trin 5 eller højere. For 200-600 kr. om året beskytter den din bonus ved den første skade. Et bonustab fra trin 7 til trin 4 kan koste dig 1.200-3.000 kr. ekstra om året i 3 år, så bonusbeskyttelse kan hurtigt tjene sig selv ind.

5. Saml dine forsikringer

De fleste forsikringsselskaber giver samlingsrabat, når du har flere forsikringer hos dem. Typisk er rabatten 5-15 % pr. forsikring, og den stiger, jo flere produkter du samler. Har du bil, indbo, ulykke og hus hos det samme selskab, kan den samlede rabat udgøre 1.000-3.000 kr. om året.

Vær dog opmærksom på, at samlingsrabat ikke altid giver den laveste samlede pris. Nogle gange er det billigere at have forsikringer hos forskellige selskaber, der hver er bedst til deres felt. Beregn altid den samlede pris med og uden samlingsrabat, og vælg den løsning, der giver den laveste totale udgift.

6. Reducer din kørselsdistance

Mange selskaber prissætter ud fra din årlige kørselsdistance. Kører du 10.000 km i stedet for 20.000 km, kan du få en lavere præmie. Hvis du kan cykle eller bruge offentlig transport til daglig pendling og kun bruge bilen i weekenden, kan du ofte angive en lavere kørselsdistance og dermed spare penge.

Vær ærlig med dit kilometertal. Selskaberne kan kontrollere det via værkstedshistorik, synsrapporter og kilometeraflæsning, og ukorrekte oplysninger kan i værste fald føre til reduceret erstatning ved en skade. Angiv et realistisk estimat, og opdatér det, hvis dine kørevaner ændrer sig.

7. Parkér i garage eller carport

Biler, der parkeres i garage eller carport, har lavere risiko for tyveri, hærværk og vejrskader. Det afspejles i præmien hos mange selskaber. Har du mulighed for at parkere din bil i garage om natten, kan det give en besparelse på 200-800 kr. om året, afhængigt af selskab og bopæl. I storbyområder, hvor risikoen for hærværk og tyveri er højere, kan besparelsen være endnu større.

8. Vælg en forsikringsvenlig bil

Bilens mærke, model og motorstørrelse påvirker præmien markant. Biler med store motorer, høj effekt og dyre reservedele koster mere at forsikre end kompakte biler med mindre motorer. Når du køber din næste bil, bør du tjekke forsikringsprisen, før du beslutter dig. Forskellen mellem to tilsyneladende ens biler kan være tusindvis af kroner om året, blot fordi den ene har en kraftigere motor eller dyrere reparationsomkostninger.

Elbiler og hybridbiler kan have både højere og lavere forsikringspræmier end tilsvarende benzin- og dieselbiler. Elbiler har typisk lavere driftsomkostninger, men reservedelene (især batteriet) kan være dyre. Tjek forsikringsprisen, inden du vælger bil.

9. Undgå unødvendige tilkøb

Mange selskaber tilbyder tilkøb som udvidet vejhjælp, afløserbil, førerulykke og retsdækning. Nogle af disse kan du allerede være dækket for via andre forsikringer (f.eks. dækker din indboforsikring ofte retshjælp, og din rejseforsikring kan dække i udlandet). Gennemgå dine tilkøb og fjern dem, du ikke har brug for eller allerede er dækket for. Hvert unødvendigt tilkøb koster typisk 100-500 kr. om året.

Dog er der tilkøb, der kan være en god investering. Vejhjælp til 200-500 kr. om året kan spare dig en bugsering til 1.500-4.000 kr. Bonusbeskyttelse kan spare dig tusindvis i tabt bonus. Vurder hvert tilkøb individuelt, og fjern kun dem, der ikke giver værdi for dig.

10. Betal årligt i stedet for månedligt

De fleste selskaber opkræver et tillæg for månedlig eller kvartalsvis betaling. Tillægget er typisk 3-8 % af den årlige præmie. For en forsikring til 6.000 kr. svarer det til 180-480 kr. ekstra om året. Har du mulighed for at betale hele årsbeløbet på én gang, sparer du det tillæg. Mange selskaber tilbyder også halvårlig betaling, som giver et mindre tillæg end månedlig.

11. Skift forsikringsselskab

Loyalitet over for dit nuværende selskab belønnes sjældent med den bedste pris. Nye kunder får ofte lavere priser end eksisterende kunder, fordi selskaberne konkurrerer om at tiltrække nye kunder. Et skift kan typisk spare dig 500-3.000 kr. om året, og det er nemmere, end du tror. Dit nye selskab håndterer opsigelsen hos det gamle, og din bonus overføres automatisk.

Læs mere om, hvordan du skifter bilforsikring, og hvad du skal være opmærksom på. Husk at tjekke opsigelsesfristen på din nuværende forsikring, så du ikke ender med at betale for to forsikringer samtidig.

12. Bliv elitebilist

Mange selskaber tilbyder en særlig elitebilist-status til kunder med mange års skadefri kørsel (typisk 5-8 år). Som elitebilist får du ekstra rabat (5-15 % oven i bonusrabatten), gratis bonusbeskyttelse og i nogle tilfælde gratis vejhjælp. Fordelen opnås automatisk, når du opfylder kriterierne, men det kan være værd at spørge dit selskab, om du allerede kvalificerer dig, da ikke alle selskaber informerer aktivt om det.

13. Tjek din bilmodel og motorstørrelse

Forsikringsprisen varierer markant mellem bilmodeller, selv inden for det samme mærke. En VW Golf med 1,0-liters motor kan koste 2.000-3.000 kr. mindre at forsikre om året end den samme model med 2,0-liters motor. Det skyldes, at større motorer statistisk set er involveret i flere og dyrere skader. Overvejer du at købe ny bil, kan det altså betale sig at vælge en model med en lidt mindre motor, hvis forsikringsbesparelsen er mærkbar.

Bilens sikkerhedsudstyr spiller også en rolle. Biler med automatisk nødbremse, vognbaneassistent og andre avancerede sikkerhedssystemer kan i visse tilfælde give en lavere præmie, da de reducerer risikoen for uheld. Ikke alle selskaber giver rabat for sikkerhedsudstyr, men tendensen er stigende.

14. Vurder din dækning, når bilen bliver ældre

En ny bil mister hurtigt værdi. Efter 5-7 år er de fleste biler faldet til halvdelen eller mindre af den oprindelige nypris. Men mange bilister beholder den samme forsikringsdækning, de tegnede, da bilen var ny. Det kan betyde, at du betaler for fuld kasko på en bil, der kun er 30.000-50.000 kr. værd.

Som en tommelfingerregel bør du overveje at skifte fra fuld kasko til delkasko, når bilens værdi falder under 80.000-100.000 kr. Og når værdien falder under 30.000-40.000 kr., bør du overveje, om selv delkasko er nødvendigt. Besparelsen ved at nedgradere fra fuld kasko til delkasko er typisk 2.000-5.000 kr. om året, og fra delkasko til ansvar alene sparer du yderligere 1.500-4.000 kr.

15. Brug kampagner og velkomsttilbud

Forsikringsselskaber kører løbende kampagner med rabatter til nye kunder. Det kan være gratis første måned, nedsat pris det første år, ekstra bonustrin ved skift eller præmiegaver. Hold øje med kampagnerne, og udnyt dem, når du skifter selskab. Vær dog opmærksom på, at kampagneprisen typisk kun gælder det første år, og at prisen kan stige markant ved fornyelse. Sammenlign altid den fulde pris (inkl. perioden efter kampagnen), ikke bare kampagnetilbuddet.

Nogle selskaber tilbyder også rabatter via fagforeninger, pensionskasser, arbejdsgivere eller kreditkortselskaber. Tjek, om du har adgang til sådanne aftaler, da de kan give 5-15 % rabat, der gælder permanent, ikke bare det første år.

Den samlede besparelse

Hver af de 15 tips ovenfor kan spare dig penge, men den virkelige besparelse kommer, når du kombinerer flere af dem. Her er et realistisk eksempel på, hvad en typisk bilist kan spare:

En besparelse på 6.650 kr. om året er realistisk for mange bilister, der aldrig har sammenlignet eller justeret deres forsikring. Beløbet svarer til over 55.000 kr. over en 8-årig bilperiode. Selv en mere konservativ besparelse på 2.000-3.000 kr. om året gør en mærkbar forskel over tid.

Fejl, der koster dig penge

Lige så vigtigt som at kende besparelsestippene er det at undgå de almindelige fejl, der koster danske bilister penge:

Aldrig sammenligne

Den største fejl er at blive hos det samme selskab i årevis uden at tjekke, om du kan få en bedre pris andetsteds. Undersøgelser viser, at bilister, der aldrig sammenligner, betaler op til 30-50 % mere end dem, der aktivt tjekker priser. Loyalitet belønnes sjældent med den bedste pris i forsikringsbranchen.

Beholde fuld kasko på en gammel bil

Mange bilister beholder fuld kasko, selvom bilen er 10+ år gammel og har en værdi under 30.000 kr. Ved en totalskade får du udbetalt bilens markedsværdi minus selvrisikoen, og for en ældre bil kan det beløb være lavere end et enkelt års forsikringspræmie. Gennemgå din dækning, når bilen fylder 5-7 år, og vurdér, om du stadig har brug for fuld kasko.

Ignorere bonustabet

Mange bilister anmelder alle skader uden at tænke over konsekvensen for deres bonus. En skade til 5.000 kr. kan koste dig 3.000-9.000 kr. i tabt bonus over de følgende år. Beregn altid det samlede bonustab, inden du anmelder. For små skader tæt på selvrisikoen er det næsten altid billigere at betale selv.

Betale for dobbeltdækning

Tjek, om du allerede er dækket via andre forsikringer, før du køber tilkøb. Retshjælp dækkes ofte af din indboforsikring. Førerulykke dækkes af din ulykkesforsikring. Udlandsdækning kan være inkluderet i din rejseforsikring. Du betaler unødigt, hvis du har den samme dækning to steder.

Hvad koster bilforsikring i gennemsnit?

For at vide, om du betaler for meget, er det nyttigt at kende gennemsnitsprisen for bilforsikring i Danmark. En bilforsikring med fuld kasko koster i gennemsnit 5.000-9.000 kr. om året for en typisk bilist over 30 med mellemhøj bonus. For unge bilister under 25 er prisen typisk 10.000-18.000 kr. For den billigste bilforsikring (ansvar alene) kan du slippe med 1.500-3.500 kr. om året, hvis du har høj bonus.

Betaler du markant mere end disse gennemsnit, er der med stor sandsynlighed penge at spare ved at følge tippene i denne guide. Og selv hvis du ligger på eller under gennemsnittet, kan du ofte spare yderligere ved at sammenligne og optimere.

Ofte stillede spørgsmål om at spare på bilforsikring

Sammenfatning

Der er mange måder at spare på bilforsikringen, og de fleste kræver kun en lille indsats. Det vigtigste skridt er at sammenligne priser fra flere selskaber, da prisforskellen alene kan udgøre 30-50 %. Kombinerer du sammenligning med en bevidst strategi for selvrisiko, dækning og bonusbeskyttelse, kan du realistisk spare 2.000-7.000 kr. om året. Det svarer til 16.000-56.000 kr. over en 8-årig bilperiode.

Brug 15 minutter om året på at gennemgå din forsikring, og du vil hurtigt opdage, at det er nogle af de bedst brugte minutter i din økonomi. Start med at sammenligne bilforsikringer og se, hvad du kan spare.