Delkasko vs fuld kasko

Delkasko dækker brand, tyveri, glasskader og vejrskader, mens fuld kasko også dækker kollision, udskridning og hærværk. Delkasko koster typisk 1.500-4.000 kr. årligt, fuld kasko 4.000-10.000 kr. Valget afhænger af din bils værdi og alder.

Når du skal vælge kaskoforsikring til din bil, står du over for et af de mest afgørende valg i din bilforsikring: skal du vælge delkasko eller fuld kasko? Det handler i bund og grund om, hvor bredt du vil være dækket, og hvad du er villig til at betale for den tryghed. Og forskellen i både dækning og pris er større, end mange tror.

På denne side gennemgår vi nøjagtigt, hvad delkasko og fuld kasko dækker, hvad de koster, og i hvilke situationer den ene type er bedre end den anden. Du får konkrete priseksempler, en direkte sammenligning og hjælp til at finde ud af, hvad der giver mening for netop din bil og din økonomi. Vil du have et hurtigt overblik over alle dækningstyper, kan du starte med vores guide til bilforsikringens dækningstyper.

Hvad er delkasko?

Delkasko er den mellemniveau-dækning, du kan vælge til din bilforsikring. Den placerer sig mellem den lovpligtige ansvarsforsikring og den fulde kaskoforsikring. Med delkasko er du dækket mod en række specifikke skadetyper, der typisk skyldes ydre påvirkninger, altså hændelser du ikke selv har kontrol over.

Selve navnet "delkasko" fortæller egentlig historien: det er en del af den fulde kaskodækning. Du får beskyttelse mod de mest almindelige risici, uden at betale for den fulde pakke. Det gør delkasko til et populært valg for bilejere, der ønsker mere end bare ansvar, men som ikke føler behov for den bredeste dækning.

Hvad dækker delkasko?

En standard delkaskoforsikring dækker typisk følgende skadetyper:

• Brand - Skader på bilen som følge af brand, uanset om branden starter i bilen selv eller spreder sig fra omgivelserne
• Tyveri - Tyveri af hele bilen, tyveri af fastmonteret udstyr og skader opstået ved tyveri eller forsøg på tyveri
• Glasskader - Stenskær og brud på bilens ruder, herunder forrude, bagrude og sideruder
• Lynnedslag og kortslutning - Elektriske skader forårsaget af lyn eller kortslutning i bilens el-system
• Storm og naturskader - Skader fra storm, skybrud, oversvømmelse, hagl og nedfaldne grene
• Påkørsel af dyr - Kollision med dyr på vejen, typisk rådyr, men også andre større dyr
• Eksplosion - Skader ved eksplosion, for eksempel en gaseksplosion i nærheden af den parkerede bil

Det præcise omfang kan variere en smule fra selskab til selskab. Nogle selskaber inkluderer redningsdækning i delkasko, mens andre tilbyder det som tilkøb. Derfor er det vigtigt at læse de specifikke forsikringsbetingelser, før du tegner.

Hvad dækker delkasko ikke?

Det er mindst lige så vigtigt at forstå, hvad delkasko ikke dækker. For det er netop disse begrænsninger, der adskiller delkasko fra fuld kasko:

• Kollisionsskader - Hvis du kører ind i en anden bil, et træ, en lygtepæl eller et autoværn, dækker delkasko ikke skaderne på din egen bil
• Udskridning - Mister du herredømmet over bilen og skrider ud i en grøft, er du ikke dækket
• Hærværk - Ridser, buler og anden bevidst skade fra andre mennesker dækkes ikke
• Parkeringsskader - Hvis nogen påkører din parkerede bil og kører videre (og du ikke kan identificere skadevolder), dækker delkasko typisk ikke
• Eneulykker - Kører du galt på egen hånd, altså uden at et andet køretøj eller dyr er involveret, står du selv med regningen

Disse begrænsninger er afgørende at overveje. For kollisionsskader er den hyppigste og dyreste skadetype for de fleste bilister. En skade på forskærm, kofanger og lygte efter en mindre kollision koster hurtigt 15.000-30.000 kr. at reparere. Og det er penge, du selv skal finde, hvis du kun har delkasko.

Hvad er fuld kasko?

Fuld kasko er den bredeste dækning, du kan få på din bilforsikring. Den inkluderer alt det, delkasko dækker, men tilføjer dækning for de skadetyper, som delkasko udelukker. Med fuld kasko er du dækket, uanset hvordan skaden opstår, om det er brand, tyveri, kollision, hærværk eller noget helt fjerde.

Man kan tænke på det sådan: med fuld kasko behøver du som udgangspunkt ikke bekymre dig om, hvad der forårsagede skaden. Du er dækket i langt de fleste situationer. Der er selvfølgelig undtagelser, som forsætlige skader og kørsel i påvirket tilstand, men den daglige kørsel er dækket bredt.

Hvad dækker fuld kasko ud over delkasko?

Fuld kasko tilføjer følgende dækninger oven på delkasko:

• Kollision med andre køretøjer - Skader på din egen bil, når du kører ind i et andet køretøj
• Eneulykker og udskridning - Skader når du kører af vejen, i en grøft eller mod en genstand uden andre involverede
• Hærværk - Bevidst skade på din bil fra tredjemand, for eksempel nøgleridser, punkterede dæk eller knækkede spejle
• Parkeringsskader med ukendt skadevolder - Buler og ridser på din parkerede bil, selv når du ikke kan finde den ansvarlige
• Stenslag på karosseriet - Stenslag der rammer bilens lak og karosseri (ikke kun ruderne)

Den ekstra dækning giver naturligvis en højere præmie. Men for mange bilejere opvejer trygheden den ekstra udgift, fordi man slipper for den økonomiske usikkerhed ved en pludselig og dyr reparation. Det gælder især, hvis bilen er relativt ny og har en høj værdi.

Forskellen på delkasko og fuld kasko

For at gøre det nemt at overskue har vi samlet de vigtigste forskelle i en direkte sammenligning. Tabellen viser, hvad der er dækket under henholdsvis delkasko og fuld kasko. Det giver dig et hurtigt overblik over, præcis hvor de to dækningstyper adskiller sig.

Som tabellen viser, deler delkasko og fuld kasko de første seks dækningstyper. Det er den nederste halvdel, der udgør forskellen. Og det er netop kollisionsskader og hærværk, der er de mest hyppige og dyreste skader i hverdagen. En kollision i lav fart kan sagtens resultere i en regning på 20.000-40.000 kr.

Spørgsmålet er derfor, om du er villig til at tage den risiko. Har du en bil til 50.000 kr., kan en enkelt kollisionsskade potentielt koste mere end halvdelen af bilens værdi. Har du en bil til 200.000 kr., kan du risikere en udgift, der svarer til flere års forsikringspræmie.

Hvad med ansvarsforsikring?

Det er værd at nævne, at både delkasko og fuld kasko altid inkluderer den lovpligtige ansvarsforsikring. Ansvarsdækningen er den del, der betaler for skader, du forvolder på andre mennesker, biler eller ejendom. Den er lovpligtig for alle indregistrerede biler i Danmark, og du kan ikke fravælge den.

Så når du køber delkasko eller fuld kasko, får du altid ansvarsforsikring med i pakken. Forskellen mellem de tre niveauer er altså kun, hvor meget dækning du får for din egen bil:

• Ansvarsforsikring alene: Kun skader på andres ejendom dækkes. Ingen dækning af din egen bil.
• Delkasko: Ansvar + dækning af brand, tyveri, glas, vejr og dyr på din egen bil.
• Fuld kasko: Ansvar + delkasko + kollision, hærværk, udskridning og parkeringsskader på din egen bil.

Hvad koster delkasko vs fuld kasko?

Prisen er ofte det afgørende, når bilejere vælger mellem delkasko og fuld kasko. Og prisforskellen er mærkbar. Som tommelfingerregel koster fuld kasko 50-100 % mere end delkasko for den samme bil. Men den konkrete pris afhænger af mange faktorer.

Her er nogle typiske priseksempler for at illustrere forskellen. Priserne er baseret på offentligt tilgængelige prisdata fra danske forsikringsselskaber og gælder en bilist over 30 år med fuld bonus og en selvrisiko på 5.000 kr.

Priserne varierer markant mellem selskaberne. To selskaber kan have en prisforskel på 2.000-4.000 kr. for nøjagtigt den samme dækning på den samme bil. Derfor er det altid en god idé at sammenligne bilforsikringer fra flere selskaber, før du beslutter dig.

Hvad påvirker prisen på kasko?

Uanset om du vælger delkasko eller fuld kasko, er der en række faktorer, der bestemmer din endelige pris:

• Bilens mærke, model og motorstørrelse - Dyrere biler og biler med stærke motorer koster mere at forsikre. Reservedele til premium-mærker er dyrere, og statistisk set er visse bilmodeller oftere involveret i skader.
• Bilens alder og værdi - Jo nyere og dyrere bilen er, jo højere er præmien. En ny bil til 350.000 kr. koster markant mere at kaskoforsikre end en 10 år gammel bil til 60.000 kr.
• Din alder - Unge bilister under 25 betaler væsentligt mere, fordi statistikken viser højere skadesfrekvens i den aldersgruppe. Prisforskellen kan være 30-60 %.
• Din bopæl - Bor du i et storbyområde, er risikoen for tyveri, hærværk og parkeringsskader statistisk set højere. Det afspejler sig i prisen.
• Dit bonustrin - Hvert år uden skade giver dig et bonustrin, og bonus kan reducere din præmie med op til 60-70 %. En bilist med fuld bonus betaler markant mindre end en med lav eller ingen bonus.
• Selvrisikoen - Vælger du en højere selvrisiko, falder din årlige præmie. Men du betaler mere ud af egen lomme ved en skade.
• Årlig kørsel - Kører du færre kilometer, er risikoen for uheld lavere. Nogle selskaber giver rabat for lav årlig kørsel, typisk under 10.000-15.000 km.

Det er samspillet mellem alle disse faktorer, der afgør din endelige pris. To bilister med den samme bil kan sagtens betale vidt forskellige præmier, alene fordi de bor forskellige steder, har forskellig alder eller har valgt forskellig selvrisiko. Det understreger, hvorfor det er vigtigt at få et konkret tilbud baseret på din egen situation i stedet for at gå efter generelle priseksempler.

Hvornår skal du vælge delkasko?

Delkasko er det oplagte valg i en række situationer. Det handler om at finde balancen mellem tilstrækkelig dækning og en fornuftig pris. Her er de typiske scenarier, hvor delkasko giver mest mening:

Din bil er 5-10 år gammel

Når en bil er 5-10 år gammel, er den typisk faldet til en værdi på 40.000-120.000 kr. afhængigt af mærke og model. I det prislejer er fuld kasko ofte uforholdsmæssigt dyrt i forhold til bilens værdi. Delkasko giver dig stadig beskyttelse mod brand, tyveri og naturskader, mens du sparer 1.500-4.000 kr. om året i forhold til fuld kasko.

Regnestykket er simpelt: hvis præmieforskellen mellem delkasko og fuld kasko er 3.000 kr. om året, og bilen er 80.000 kr. værd, betaler du over tre år 9.000 kr. ekstra for kollisionsdækningen. Det kan stadig give mening, men det afhænger af, om du har en opsparing til at dække en skade selv.

Du har en stram økonomi, men vil have mere end ansvar

Ansvarsforsikring alene er den billigste løsning, men den dækker slet ikke skader på din egen bil. Har du ikke råd til fuld kasko, er delkasko et kompromis, der giver dig dækning mod de mest uforudsigelige skader som brand og tyveri. Dækningen koster typisk kun 1.000-2.000 kr. mere end ren ansvarsforsikring, og den kan spare dig for store udgifter.

Du bor i et lavrisiko-område

Bor du i et landområde eller en mindre by, hvor risikoen for hærværk og parkeringsskader er lav, falder en af de største fordele ved fuld kasko bort. I landområder er det brand, tyveri og påkørsel af dyr, der udgør de største risici, og alle tre er dækket af delkasko. Vildtulykker er faktisk markant hyppigere i landområder, og netop den dækning er inkluderet.

Du har erfaring og kører forsigtigt

Erfarne bilister med mange års skadefri kørsel har statistisk set lavere risiko for kollisionsskader. Hvis du kører forsigtigt, undgår bykørsel i myldretiden og generelt har en lav skadeshistorik, kan du vurdere, at risikoen for en kollision er lav nok til, at delkasko er tilstrækkeligt.

Du har en opsparing til uforudsete udgifter

Har du en økonomisk buffer på 20.000-50.000 kr., kan du selv dække en mindre kollisionsskade, hvis uheldet skulle være ude. I så fald kan du spare den ekstra præmie for fuld kasko og i stedet bruge din opsparing som en slags selvforsikring mod kollisionsskader.

Hvornår skal du vælge fuld kasko?

Fuld kasko er den rette løsning, når risikoen ved at stå uden dækning er for stor. Her er de situationer, hvor fuld kasko næsten altid er det klogeste valg:

Din bil er ny eller har en høj værdi

Har du lige købt en bil til 200.000 kr. eller mere, kan en totalskade uden kasko betyde et tab, der mærkes i årevis. Med fuld kasko er du dækket, uanset hvad der sker, og du betaler kun selvrisikoen ved en skade. For biler over 150.000 kr. er fuld kasko den anbefalede dækning hos de fleste forsikringsrådgivere. Præmien udgør typisk 2-4 % af bilens værdi om året, hvilket er en rimelig pris for at forsikre sig mod et potentielt tab på flere hundrede tusinde kroner.

Du har købt bilen på kredit eller leasing

Finansieringsselskaber og leasingselskaber kræver næsten altid fuld kasko. Det er et vilkår i kontrakten, fordi de har en økonomisk interesse i bilen, indtil den er betalt af. Har du købt bilen på afbetaling, er fuld kasko med stor sandsynlighed et krav, du ikke kan komme uden om. Mange leasingaftaler specificerer endda den maksimale selvrisiko, du må vælge.

Du bor i et område med høj risiko

Bor du i et storbyområde som København, Aarhus eller Odense, er risikoen for hærværk, parkeringsskader og tyveri markant højere. Hærværk og parkeringsskader med ukendt skadevolder er kun dækket af fuld kasko. Så bor du et sted, hvor bilen jævnligt holder parkeret på gaden, er fuld kasko en fornuftig investering.

Du kører mange kilometer

Jo mere du kører, jo større er statistisk set risikoen for en kollision. Pendler du langt til arbejde eller kører professionelt, øger det sandsynligheden for, at du på et tidspunkt vil få brug for kaskodækningen. Kører du over 20.000 km om året, bør du overveje fuld kasko uanset bilens alder.

Du er ny bilist eller har lav bonus

Nye bilister har typisk både højere skadesrisiko og en lavere bonus, hvilket betyder en højere præmie i forvejen. Paradoksalt nok er det netop i den situation, at fuld kasko er mest relevant, fordi en dyr skade tidligt i bilkørekarrieren kan være svær at håndtere økonomisk. Mange unge bilister vælger dog delkasko for at holde omkostningerne nede, og det kan give mening, hvis bilen er ældre.

Du har ikke en økonomisk buffer

Forsikring handler i sin kerne om at beskytte sig mod økonomiske tab, man ikke kan bære. Har du ikke 30.000-50.000 kr. stående til en uventet reparation, er fuld kasko den sikre løsning. Præmien er forudsigelig, og du ved præcis, hvad det koster dig hvert år. Den tryghed kan være den ekstra præmie værd.

Delkasko, fuld kasko og selvrisiko

Uanset om du vælger delkasko eller fuld kasko, spiller selvrisikoen en central rolle for din samlede udgift. Selvrisikoen er det beløb, du selv betaler ved en skade, før forsikringen træder til. Og den påvirker både din præmie og din egenbetaling, når uheldet er ude.

De fleste forsikringsselskaber tilbyder selvrisiko i intervallet 2.500-10.000 kr., og nogle går helt op til 15.000 kr. Sammenhængen er enkel: jo højere selvrisiko, jo lavere præmie. Men du skal kunne betale selvrisikoen, hvis du får en skade.

Hvordan selvrisiko påvirker din præmie

Her er et eksempel på, hvordan forskellige selvrisiko-niveauer påvirker præmien for en typisk fuld kaskoforsikring:

Som tallene viser, kan du spare op til 2.000 kr. om året ved at hæve selvrisikoen fra 2.500 til 10.000 kr. Men til gengæld skal du selv betale 7.500 kr. mere, hvis du får en skade. Over tre skadefri år sparer du 6.000 kr. med den høje selvrisiko, hvilket mere end dækker den ekstra egenbetaling ved en enkelt skade. Men får du to skader på kort tid, ender du med at betale mere.

Det gælder for både delkasko og fuld kasko: den rigtige selvrisiko afhænger af din økonomi og din risikovillighed. Er du i tvivl, er 5.000 kr. et velafbalanceret valg, der giver en mærkbar besparelse på præmien uden at gøre selvrisikoen uoverkommelig.

Hvornår er kun ansvarsforsikring nok?

For nogle bilejere er hverken delkasko eller fuld kasko det rette valg. Den lovpligtige ansvarsforsikring kan være tilstrækkeligt i visse situationer. Men det kræver, at du er klar over risikoen.

Ansvarsforsikring alene dækker kun skader, du forvolder på andres ejendom og personer. Din egen bil er slet ikke dækket. Det betyder, at brand, tyveri, kollision og alle andre skadetyper er din egen regning.

Ansvar kan være nok, hvis:

• Bilen er under 20.000-30.000 kr. værd - Når bilens værdi er så lav, at du selv kan dække et totaltab, giver det ikke altid mening at betale 1.500-3.000 kr. om året for kasko. Over to-tre år kan præmien overstiger bilens værdi.
• Du bruger bilen sjældent - Kører du kun få tusinde kilometer om året og holder bilen i en garage det meste af tiden, er risikoen for skader lavere.
• Du har en økonomisk buffer - Kan du bære tabet, hvis bilen brænder eller bliver stjålet, er forsikringen ikke strengt nødvendig.
• Bilen er en ældre brugtbil - En bil på 12-15 år med høj kilometerstand har en lav markedsværdi, og erstatningen ved en totalskade vil alligevel være beskeden.

Hvornår er ansvar aldrig nok?

Der er situationer, hvor du altid bør have kasko, uanset bilens alder:

• Bilen er købt på kredit eller leaset - finansieringsselskabet kræver kasko
• Du har ikke råd til at erstatte bilen - selv en billig bil koster penge at erstatte
• Du bor i et tyveri-udsat område - risikoen for at miste bilen er reel
• Du kører dagligt og er afhængig af bilen - uden bil, ingen transport til arbejde

Mange danske bilejere, der kun har ansvarsforsikring, er ikke klar over, hvad de risikerer. En pludselig brand eller et tyveri kan betyde, at du står helt uden bil og uden erstatning. Overvej nøje, om den besparelse på 1.000-2.000 kr. om året for at droppe kasko er risikoen værd. Du kan se en oversigt over alle dækningsniveauer i vores guide til bilforsikringens dækningstyper.

Typiske skader: hvad dækker hvad?

For at gøre det helt konkret gennemgår vi her en række typiske hverdagsskader og viser, om de er dækket under ansvar, delkasko eller fuld kasko. Det gør det lettere at vurdere, hvilken dækning du har brug for.

Et rådyr springer ud foran din bil

Påkørsel af dyr er dækket af delkasko. Skader efter vildtulykker kan være overraskende dyre. En påkørsel af et rådyr i 80 km/t kan sagtens resultere i skader for 15.000-25.000 kr. med ødelagt kofanger, lygte, køler og motorhjelm. Med delkasko betaler du kun selvrisikoen, typisk 2.500-5.000 kr. Uden kasko betaler du det hele selv.

Bilen brænder i garagen

Brand er dækket af delkasko. Om branden starter i bilen selv (for eksempel en elektrisk fejl) eller spreder sig fra garagen, er du dækket. En bilbrand betyder næsten altid totalskade, og erstatningen følger bilens markedsværdi. Uden kasko taber du bilens fulde værdi.

Du kører op bag i en anden bil i myldretiden

En klassisk påkørsel bagfra er en kollisionsskade. Den er kun dækket af fuld kasko. Din ansvarsforsikring dækker skaden på den forankørende bil, men skaden på din egen bil er kun dækket, hvis du har fuld kasko. En reparation af kofanger, lygte og evt. køler koster typisk 10.000-25.000 kr.

Nogen ridser din bil med en nøgle

Hærværk er kun dækket af fuld kasko. En nøgleridse i hele bilens ene side kan koste 5.000-15.000 kr. at lakere. Det er en af de mest frustrerende skadetyper, fordi du typisk ikke kan finde skadevolderen. Med delkasko har du ingen dækning, og du ender med at betale selv.

Et hagl ødelægger taget og motorhjelmen

Haglskader er naturskader og dækkes af delkasko. Et voldsomt haglvejr kan forvandle en bil til en golfbold med hundredvis af små buler. Reparation koster 5.000-20.000 kr. afhængigt af omfanget. Med delkasko er du dækket, og mange selskaber sender bilen til specialiserede bulereparatører.

Du skrider ud på en glat vej og rammer autoværnet

En eneulykke som udskridning er kun dækket af fuld kasko. Mister du herredømmet over bilen på en glat vintervej og rammer autoværnet, er det din egen skade. Med fuld kasko betaler du selvrisikoen. Uden fuld kasko betaler du hele regningen, og det kan hurtigt løbe op i 30.000-80.000 kr. ved større skader.

Sådan vælger du mellem delkasko og fuld kasko

Med alle informationerne på plads kan vi opsummere beslutningsprocessen. Her er en trinvis tilgang til at vælge den rigtige dækning:

Trin 1: Vurder bilens værdi

Find bilens aktuelle markedsværdi. Du kan bruge bilbasen.dk til at se, hvad tilsvarende biler sælges til. Det er bilens dagspris, der bestemmer den maksimale erstatning fra forsikringen.

• Under 30.000 kr. - Overvej ansvarsforsikring alene, evt. delkasko for branddækning
• 30.000-80.000 kr. - Delkasko er et godt kompromis for de fleste
• 80.000-150.000 kr. - Fuld kasko anbefales for de fleste, delkasko kan overvejes
• Over 150.000 kr. - Fuld kasko er den klare anbefaling

Trin 2: Vurder din økonomiske situation

Spørg dig selv: hvad har du råd til at miste? Hvis en kollisionsskade på 25.000 kr. ville skabe alvorlige økonomiske problemer, er fuld kasko den sikre løsning. Har du en opsparing og kan håndtere en større uventet udgift, kan du overveje delkasko og spare på præmien.

Trin 3: Overvej din kørselsprofil

Tænk over, hvordan du bruger bilen i hverdagen. Kører du primært i byen med mange parkeringer og tæt trafik? Så er risikoen for kollisioner og parkeringsskader højere, og fuld kasko giver ekstra tryghed. Kører du mest på landevej og motorvej i rolige omgivelser? Så er risikoprofilen anderledes, og delkasko kan være tilstrækkeligt.

Trin 4: Sammenlign konkrete priser

Når du har vurderet dit behov, er det tid til at sammenligne konkrete tilbud. Få priser på både delkasko og fuld kasko fra minimum tre selskaber. Se ikke kun på præmien, men også på selvrisikoen og de specifikke vilkår. Et billigt selskab med høje selvrisikokrav kan ende med at koste mere ved en skade end et dyrere selskab med lavere selvrisiko.

Trin 5: Revurder årligt

Din bil falder i værdi hvert år. Det kan betyde, at fuld kasko bliver uforholdsmæssigt dyrt i forhold til bilens værdi over tid. Sæt en årlig påmindelse om at tjekke, om din dækning stadig matcher bilens aktuelle værdi. Mange bilejere skifter fra fuld kasko til delkasko, når bilen er 5-8 år gammel, og fra delkasko til ansvar, når bilen er 10-15 år gammel.

Hvad med friskadedækning?

Ud over delkasko og fuld kasko tilbyder nogle forsikringsselskaber en ekstra dækning kaldet friskadedækning. Denne dækning kan tilkøbes oven på din kaskoforsikring og dækker typisk den første skade i en periode uden selvrisiko og uden påvirkning af din bonus.

Friskadedækning kan være relevant, hvis du ønsker ekstra tryghed oven på din kasko. Den betyder, at du ved den første skade hverken betaler selvrisiko eller mister bonustrin. For bilister med fuld bonus og en dyr bil kan det være en fornuftig tilkøbsdækning, fordi tabet af bonustrin kan koste flere tusinde kroner over de følgende år.

Dog er friskadedækning en ekstra udgift, typisk 300-800 kr. om året, og den gælder kun én skade. Vurder, om den ekstra præmie giver mening for din situation, eller om du hellere vil tage risikoen og spare pengene.

Bonus og valg af kaskotype

Dit bonustrin er en af de vigtigste faktorer for din forsikringspris, uanset om du har delkasko eller fuld kasko. Bonusordningen belønner skadefri kørsel med stigende rabat. De fleste selskaber opererer med bonustrin fra 0 til 6 eller 7, hvor hvert trin giver en større rabat.

Med fuld bonus (typisk trin 6-7) kan du opnå 50-70 % rabat på din kaskopræmie. Det betyder, at forskellen mellem delkasko og fuld kasko med fuld bonus kan være så lav som 1.000-2.000 kr. om året. I det perspektiv kan fuld kasko pludselig virke som et overkommeligt tilkøb.

Omvendt: er du ny bilist med trin 0, betaler du fuld pris, og forskellen mellem delkasko og fuld kasko kan være 3.000-5.000 kr. om året. I den situation føles fuld kasko markant dyrere, og det kan friste til at vælge delkasko.

Husk at en skade typisk koster dig 2-3 bonustrin. Hvis du har fuld bonus og anmelder en skade, kan tabet af bonus betyde 2.000-4.000 kr. ekstra i præmie over de næste tre til fire år, før du har genoptjent din bonus. Det er derfor, mange bilejere med høj bonus vælger at betale mindre skader selv i stedet for at anmelde dem.

Hvad tilbyder de danske forsikringsselskaber?

De fleste danske forsikringsselskaber tilbyder både delkasko og fuld kasko. Men betegnelserne og de præcise vilkår kan variere. Nogle selskaber kalder det "kasko medium" og "kasko stor", mens andre bruger navnene delkasko og fuld kasko direkte. Uanset navngivningen er det indholdet af dækningen, du skal fokusere på.

Her er nogle ting, du bør tjekke, når du sammenligner selskaber:

• Præcis hvad er inkluderet? Nogle selskaber inkluderer autoreparation eller vejhjælp i deres kaskopakke, mens andre tilbyder det som tilkøb.
• Selvrisikostørrelse og -muligheder - Hvilke selvrisikoniveauer kan du vælge? Nogle selskaber har lavere minimumsselvrisiko end andre.
• Bonusskala - Hvor mange bonustrin opererer selskabet med? Og hvor hurtigt kan du genoptjene bonus efter en skade?
• Afskrivningsmodel - Hvordan beregner selskabet bilens værdi? Nogle bruger dagspris, andre bruger nypris med afskrivning. Det kan betyde forskelle på flere tusinde kroner i erstatning ved totalskade.
• Dækningsområde - De fleste danske kaskoforsikringer gælder i hele Europa, men tjek de specifikke vilkår, især hvis du ofte kører i udlandet.

Det vigtigste råd er at sammenligne æbler med æbler. Når du sammenligner bilforsikringer, skal du sikre dig, at du sammenligner den samme dækning, den samme selvrisiko og den samme bonusklasse. Ellers risikerer du at vælge et tilsyneladende billigt tilbud, der i virkeligheden dækker mindre.

Delkasko og fuld kasko til elbiler

Elbiler har nogle særlige forhold, der påvirker valget mellem delkasko og fuld kasko. For det første er de fleste elbiler relativt nye og har en høj værdi, hvilket i sig selv taler for fuld kasko. Men der er flere faktorer at overveje.

Elbilernes batteripakke er den dyreste enkeltkomponent. En skade på batteriet kan koste 50.000-150.000 kr. at udbedre, og i værste fald kan det betyde totalskade. Kaskoforsikringen dækker batterskader som en del af den øvrige dækning, men det understreger, hvorfor fuld kasko er særlig relevant for elbiler.

Reparation af elbiler er generelt dyrere end for benzin- og dieselbiler. Dele er ofte specialfremstillede, og ikke alle værksteder kan arbejde på elbiler. Det afspejler sig i højere forsikringspræmier for elbiler. En Tesla Model 3 eller en VW ID.4 koster typisk 20-40 % mere at kaskoforsikre end en tilsvarende benzinbil.

For elbilsejere er anbefalingen klar: fuld kasko er det fornuftige valg i de første 5-7 år, så længe bilen har en høj værdi. Derefter kan du overveje delkasko, men vær opmærksom på, at batteriets tilstand og restværdi stadig kan tale for fuld kasko i længere tid end for en benzinbil.

Delkasko vs fuld kasko: opsummering

Valget mellem delkasko og fuld kasko handler om tre ting: din bils værdi, din økonomiske situation og din risikovillighed. Der er ikke ét rigtigt svar, men der er en række pejlemærker, der kan guide dig.

Vælg delkasko, hvis din bil er ældre, du har en opsparing til uforudsete udgifter, og du bor og kører i lavrisiko-omgivelser. Delkasko giver dig solid beskyttelse mod brand, tyveri og naturskader til en mærkbart lavere pris end fuld kasko.

Vælg fuld kasko, hvis din bil er nyere og har en høj værdi, du har købt den på kredit, du kører meget, eller du bor i et område med høj risiko for hærværk og parkeringsskader. Den ekstra præmie giver dig tryghed og beskytter dig mod de mest almindelige og dyreste hverdagsskader.

Uanset hvad du vælger, er det vigtigste at sammenligne priser fra flere selskaber. Prisforskellene er store, og du kan ofte spare 2.000-4.000 kr. om året alene ved at skifte selskab. Brug et par minutter på at sammenligne bilforsikringspriser og se, hvad du kan spare.

Husk også, at dit valg ikke er permanent. Du kan skifte fra fuld kasko til delkasko (eller omvendt) når som helst. Mange bilejere starter med fuld kasko på en ny bil og nedgraderer til delkasko efter 5-8 år, når bilens værdi er faldet tilstrækkeligt. Det er en helt normal og fornuftig strategi, der sikrer den bedste balance mellem dækning og pris over bilens levetid.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er forskellen på kasko og delkasko?

Forskellen handler om, hvor bredt du er dækket. Delkasko dækker en række specifikke hændelser som brand, tyveri, glasskader, lynnedslag og skader fra dyr. Fuld kasko dækker alt det, delkasko dækker, men tilføjer kollisionsskader, udskridning, stenslag på karrosseriet og hærværk. Kort sagt: med delkasko er du dækket mod hændelser, du ikke selv har indflydelse på. Med fuld kasko er du også dækket, hvis du selv forårsager skaden, for eksempel ved at køre galt. Du kan læse mere om kaskoforsikring generelt i vores guide.

Kan det betale sig at have kasko?

Det afhænger primært af din bils værdi. Har du en bil til mere end 80.000-100.000 kr., vil de fleste rådgivere anbefale mindst delkasko, fordi en totalskade uden dækning kan blive en meget dyr affære. For biler over 150.000 kr. giver fuld kasko mening for de fleste, da en kollisionsskade hurtigt kan koste 30.000-50.000 kr. at udbedre. Kører du i en ældre bil til under 30.000-40.000 kr., kan ren ansvarsforsikring være tilstrækkeligt, fordi præmien for kasko over et par år nærmer sig bilens samlede værdi. Lav altid regnestykket: hvad koster forsikringen per år sammenlignet med, hvad du risikerer at miste?

Hvad koster fuld kasko?

Fuld kasko koster typisk mellem 4.000 og 10.000 kr. om året for en gennemsnitlig personbil i Danmark. Prisen afhænger af bilens mærke, model, alder og værdi, din alder som bilist, din bopæl, dit bonustrin og den selvrisiko, du vælger. En helt ny bil til 300.000 kr. kan koste 8.000-12.000 kr. i fuld kasko, mens en 8 år gammel bil til 80.000 kr. måske kun koster 3.500-5.500 kr. Unge bilister under 25 betaler markant mere. Sammenlign altid priser fra flere selskaber, for prisforskellen kan være 2.000-4.000 kr. for den samme dækning.

Hvornår er det nødvendigt med kasko?

Det er nødvendigt med kasko, når din bil har en værdi, du ikke har råd til at miste. Som tommelfingerregel: er bilen mere værd end 60.000-80.000 kr., bør du have mindst delkasko. Er den over 120.000-150.000 kr., er fuld kasko fornuftigt. Har du leaset eller købt bilen på afbetaling, kræver finansieringsselskabet næsten altid fuld kasko. Det samme gælder mange leasingaftaler. Bor du i et område med mange vildtulykker eller meget hærværk, kan kasko også være en god idé, uanset bilens alder. Tjek hvad bilforsikring koster for at se priseksempler.

Dækker delkasko hærværk?

Nej, delkasko dækker som hovedregel ikke hærværk. Hærværk er en af de skadetyper, der adskiller fuld kasko fra delkasko. Hvis nogen ridser din bil, punkterer dine dæk eller på anden måde bevidst beskadiger den, skal du have fuld kasko for at få erstatning. Glasskader dækkes dog af delkasko, selv hvis de skyldes hærværk. Så en knust rude er dækket, men en nøgleridse i lakken er det ikke.

Hvad dækker delkasko ved tyveri?

Delkasko dækker tyveri af hele bilen samt tyveri af fastmonteret udstyr som navigation, radio og højttalere. Dækningen gælder også forsøg på tyveri, hvor bilen bliver beskadiget under indbrudsforsøget. Personlige ejendele i bilen, som tasker, telefoner og solbriller, er normalt ikke dækket af bilforsikringen. De hører under din indboforsikring. Vær opmærksom på, at mange selskaber kræver, at bilen var aflåst på tyvstitidspunktet, for at dækningen gælder.

Kan jeg skifte fra fuld kasko til delkasko?

Ja, du kan som regel skifte fra fuld kasko til delkasko ved at kontakte dit forsikringsselskab. Det kan gøres løbende og kræver normalt ikke, at du venter til udløbet af en forsikringsperiode, da du nedjusterer dækningen. Din præmie vil falde, fordi du fravælger den dyreste del af forsikringen. Mange vælger at nedgradere, når bilen er 5-8 år gammel og er faldet tilstrækkeligt i værdi. Overvej dog først, om du selv kan dække en kollisionsskade, før du skifter.

Er vejhjælp inkluderet i delkasko?

Vejhjælp er normalt ikke en del af hverken delkasko eller fuld kasko. Det er en separat tilkøbsdækning hos de fleste forsikringsselskaber. Nogle selskaber tilbyder dog vejhjælp som en del af en samlet pakke, hvor den følger med kaskodækningen. Tjek altid de specifikke vilkår hos dit selskab. Prisen for vejhjælp ligger typisk på 200-500 kr. årligt som tillæg til din bilforsikring. Du kan også tegne vejhjælp separat hos organisationer som FDM.